11月26日,国内网络小额贷款领军企业掌众金服正式对外宣布,即日起调整旗下核心产品——“闪电借款”的借款期限和综合息费。调整之后,“闪电借款”将从原有的21天产品,升级为包括50天和60天两款在线微额借款产品,对应产品综合息费分别为4.93%和5.91%,全线产品综合息费均降至年化36%以内,进一步降低用户获得金融服务的成本。
11月21日,互联网金融风险专项整治工作领导小组于当日下发特急文件,要求立即暂停批设网络小贷公司;11月23日上午,央行、银监会网络小额贷款清理整顿工作会议召开,会议要求,小贷利率严格执行36%上限。
一系列动作表明针对网络贷款的新一轮监管风暴正在袭来。而此次掌众金服全面调整“闪电借款”的借款期限和综合息费被解读为主动拥抱监管之举,也预示着在强监管之下,网贷企业已经开启了合规经营的调整步伐。
“合规力”亦是竞争力
金融是国之重器,是国民经济的血脉。正因如此,金融行业向来被视为“特殊行业”,其准入门槛远远超过一般行业。近年来,随着金融科技的发展,行业门槛的下降是不争的事实,这有利于加强竞争、降低成本,普惠金融得以快速发展。与此同时,“新玩家”的涌入使得监管风险也在不断积累和上升——这也是本轮网贷监管风暴的原因所在。
网贷行业经过几年的野蛮生长,“春秋战国”时代业已结束,谁能更快地适应监管环境,谁就能问鼎行业。从这个意义上讲,掌众金服已经迈出了调整的第一步。
“闪电借款”作为掌众金服的明星产品,2014年10月上线,是一个提供微贷服务的,集导流、数据和信用评估等一体的综合性..服..务平台,主要为银行鲜有关注的“信用小白”用户提供短期小额借款的助贷服务,在业内以56秒到账的闪电速度赢得了众多用户的青睐,被誉为年轻人的“掌上ATM”。目前平台注册用户超2000万人,月撮合金额近百亿元,成为网络小额贷款领域代表性产品。
掌众金服此次综合息费调整的就是这样一款明星产品。综合息费的变动直接关系到风险、收益等金融核心指标,因此调整综合息费绝不是一道简单的“算术题”,背后需要强大的风控能力、成本控制能力、用户运营能力的支撑。掌众金服相关负责人表示,经过多年积累形成的“如来”风控体系,有能力保证此次产品综合息费下调后带来的风控压力。
监管的收紧、强化已经成为一致的预期,合规经营成为网贷企业必须解决的一道难题。值得注意的是,合规经营是动态的,网贷企业要根据政策的调整即时调整经营的方针和策略,这考验的是企业管理运营的综合能力。因此,“合规力”将是网贷企业竞争力的体现,甚至在近期“监管风暴”之下,“合规力”在一段时间内可能会成为网贷企业的核心竞争力。而从此次调整综合息费动作来看,掌众金服已经向全行业做出了表率。
监管不等于“利空”
此次监管风暴之下,互联网金融相关上市公司股价纷纷下跌,监管被资本市场作为“利空”看待。互联网金融业内专家却认为,“创新和监管本身就是镜子的两面。监管不是为了遏制行业的发展,相反,监管有利于优化创新环境,加强风险防范,促进行业有序发展。”
上述专家认为,强监管将对网贷行业格局带来两方面的显著影响:第一,门槛进一步提高,行业将重新洗牌,不具备风控、运营能力的公司将不得不退出行业;第二,机会窗口关闭,新进入者不再具备技术积累和“试错”的空间,无法与已经形成优势的企业开展竞争。
实际上,强监管是领军企业面临的巨大机遇。掌众金服成立于2014年,是一家技术驱动的Fintech公司,专注大数据风控和金融科技研发,为不同群体提供高效便捷的智能金融服务和解决方案。截至2017年10月末,掌众金服旗下产品累计撮合笔数超3000万笔、交易额超600亿元;注册用户超2000万人,累计借款用户近400万人。
掌众金服经过实践检验的如来风控模型包括反欺诈系统、预测模型和大数据评分、交易风险识别处理系统和自动化学习反哺体系几大核心,针对借贷全流程,建立了超300个信用风险模型,做到了对用户信审的智能化、自动化,逾期率和坏账率远远低于行业平均水平。
“只有始终坚持以金融科技促进行业发展、坚持以践行普惠金融为初衷、坚持以客户需求为导向的网络小贷公司,才能够在此次行业大浪淘沙中胜出,并促进、引领网络小贷行业进入稳健合规的发展阶段。”掌众金服相关负责人表示,公司从来不把监管视为发展的威胁,“我们会紧跟政策,主动调整公司战略,把防范金融风险作为公司的一项日常工作去做”。
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