人人聚财于爱军：车贷资产并不荒，还是蓝海一片

　　“资产是否荒，关键在于平台自身是否有精准的客群定位，并且能否降低获客成本。互金行业对车抵贷的用户群体长期存在误区,实际上并非所有车主都是车抵贷服务的对象，中国庞大的自雇群体，也就是2000万私营企业主和6000万个体工商户才是车抵贷的目标受众。车抵贷额度高、放款快、手续简便的优势，正好匹配了这个人群的金融需求，同时又通过抵押物和线下风控手段解决低征信人群的风控问题。从这个视角来看，车抵贷的市场还远未饱和，还是蓝海一片。”人人聚财副总裁于爱军做客《观察会客厅》就网贷行业资产荒做出上述表示。

　　同时，人人聚财副总裁于爱军详细讲解了车贷的基本概念。广义上的汽车金融是围绕汽车上下游提供金融服务,比如新车交易、二手车交易、融资租赁等业务。

　　而网贷行业所指的车贷是借款人用车辆做抵押或者质押，向P2P平台借款。抵押贷款的特点是借款人在办理抵押登记后，车辆可以继续使用;而车辆质押则是借款人在办理抵押登记后，车辆在完成还款前不能继续使用，必须把车辆质押给平台统一管理。相应的，质押方式的贷款额度一般要高于抵押。

　　P2P车贷的优势及特点

　　于爱军认为，银行代表的传统金融机构难以覆盖小微个体工商户群体，但是这类群体的需求是明确的，车贷实际上是在践行普惠金融，和传统金融相辅相成。

　　由于车辆很容易变卖出售，所以有较大的市场，相比信用贷款而言，车贷有着风控标准化、流动性高、小额分散、产权明晰、方便快捷、风险可控等诸多优点，这也是行业在整改限额之后许多平台纷纷涌入车贷领域的重要原因。而且在实际的运营中，车贷的额度一般控制在汽车估值的80%以内，二手车则在50%以内，客户违约成本较大，也不易造假。

　　于爱军介绍，2013年人人聚财确定了直营模式，并在深圳开设了第一家门店。截至目前，人人聚财在全国27个省、直辖市，143个地级市的门店数量超180家，服务超过30万人次。

　　“前期一点一滴的积累确实比较辛苦，但是随着整个业务的成熟、数.据的丰富，越来越多金融机构开始认同车贷资产的优质性。现在车抵贷根据还款方式和信用评级的不同，月息1.5-2分之间不等。”于爱军说，人人聚财目前已经实现盈利，资产端获客成本主要集中在门店的投入，并不算高。

　　车抵贷的自身特点，使它成为自雇人群的“杀.手级”金融产品，自雇人群有着不俗的偿还能力和经济实力，但由于缺乏被认可的征信记录，无论是银行还是信用贷款，都覆盖不到这个群体中的绝大多数人。车抵贷额度高、放款快、手续简便的优势，正好匹配了这个人群的金融需求，同时又通过抵押物和线下风控手段解决了低征信人群的风控问题。从这个视角来看，车抵贷的市场还远未饱和，还是蓝海一片。

　　严把风控关 不做“二押”

　　当前行业类盛行“有车就能贷”的宣传口号，但在人人聚财，有车不一定就能贷。于爱军指出，在人人聚财的风控流程中，不仅要车辆做抵押，还要对借款人进行面审，即了解借款人真实的借款用途、收入状况、信用状况、还款意愿等。

　　人人聚财副总裁于爱军介绍：“我们的风控流程不断完善，专门为小微用户量身定制，全流程层层筛选，多途径交叉。具体来说，获取客户→准备资料→资料初审→系统登记→车辆评估→尽职调查→风控复审→安装GPS→签订合同→办理抵押登记→合同审核→财务放款→档案管理→还款提醒→门店催收→后催收→资产处置→合同结清共18个流程。最终形成三大风险全程防范：道德风险管控+操作风险管控+经营风险管控和四大部门层层把关：风险管理部+合规部+贷后管理部+法务部。”

　　关于行业问题“二押”现象，于爱军表示，人人聚财坚决抵.制二押车。行业中会有一些不正规的平台从中牟利，但情况越来越少。因为在平台放款之前，必须要到当地车管所办理抵押登记手续。因此，基本可以杜绝一车多贷的情况。

　　此外抵.制“二押”行为，确保抵押权在平台手中，即便遇到老赖也可以起到保障投资人本金安全的作用。

　　总而言之，随着监管的深化，行业逐步回归健康规范发展的道路，虽然越来越多平台转型或进入P2P车贷领域，但是车贷市场是基于8000万自雇人群的金融需求，市场潜力还很大，而且现阶段车贷还处于比较初级的发展阶段，相信随着车贷的升级，包括科技升级、产品升级、品牌升级，行业蛋糕将会越来越大。

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