分红险万能险投连险有什么风险 风险有多大呢

　　保险业内人士表示，保险理财产品的风险并未被投保人充分重视。消费者在选择理财产品时，应充分意识到保险理财预期年化预期收益率具有不确定性。那么，分红险、万能险和投连险这些理财保险有什么风险？分红险、万能险和投连险风险有多大？

　　1、分红险的风险

　　与股票、贵金属这样激进的投资产品相比，分红险风险很低，它的投资方向主要是存款、债券等中低风险产品，期限长、回报稳定、受资本市场影响小，有着稳健的预期年化预期收益，但并不是所有的人都适合投保购买。

　　它属于一种比较长期的理财产品，一般情况下要持有10年以上才比较划算。所以，分红险适合有稳定收入且不急于使用部分资金的投资者，这个可以为未来资产保值，或者给孩子储备未来的生活资金。

　　而对于那些急于寻找储蓄替代品的投资者来说，可能分红险并不是首选，因为分红险中的分红主要取决于保险公司的经营状况，所以投资预期年化预期收益并不能得到保证，很有可能会低于银行定期存款的预期年化利率。此外，如短期内有大笔开支以及收入不稳定的人群不适宜购买分红险，因为它不像万能险，可以在经济拮据的时候暂停缴费或者随意的部分进行领取，如果缴费断档，会对投保者造成比较大的利益损失。

　　2、万能险的风险

　　万能险是包含保险保障功能并设有单独保单账户的人身保险产品，与分红险、投连险一同属于人身保险新型产品。除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，万能险可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。

　　此外，还要注意识别投资风险。产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证预期年化利率以上的测算数字只是对未来预期年化预期收益的假设，不能作为对未来预期年化预期收益的保证。最低保证预期年化利率也要注意风险，大部分万能险产品通常只保证三年或五年(具体期间以条款为准)，保险公司有权调整最低保证预期年化利率。

　　3、投连险的风险

　　“投连险”的设计初衷是满足理财与保障两大功能，但其中蕴含着三大风险需特别关注。

　　投资风险。投连险是一种以投资功能为主，兼有保障功能的理财产品，一般只有投资账户的资金才产生预期年化预期收益，而投资账户会有一定比例资金投资股市、或股票型基金，因此会受到市场涨跌影响，投资者在购买前要慎重考虑保险公司的投资能力。

　　保障风险。虽然“保障+投资”是投连产品的一大卖点，但实际许多投连险只提供基本身故保障，对疾病、养老、意外基本没有涉及，投保人的大部分风险仍然没有覆盖，因此投保前要充分考虑自身的保险需求。

　　流动性风险。投连险的投资期限一般为10年到30年，虽然现在投连险开始往短期化方向发展，但投资期限仍然远远长于其他理财产品，而且投连险退保成本除了退保费，还有初始费用的损失，所以投资者最好使用闲散资金进行投资。

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