人人聚财许建文：P2P车贷下半场科技赋能和品牌化是方向

　　2016年8月24日，银 监会下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了网贷的合法地位，结束了P2P网贷裸奔的尴尬，网贷行业的发展从此纳入监管范围。而从这一天起，消费信贷、车贷等作为“小额分散资产”的典型代表，成为各大网贷平台竞相争夺的焦点。
　　资产限额之后，考虑到征信体系的缺陷，车贷顺理成章地成为许多人看重的转型捷径，人人聚财创始人兼CEO许建文认为，不过当前车贷行业还处于发展的初级阶段，虽然看起来一片欣欣向荣，但长期的粗放的、同质化发展将致使行业逐步滑向贴身肉搏的恶性竞争的深渊。
　　有数 据表明，在过去的一年，千余家网贷平台涌入车贷领域，对车贷资产的争夺几近白热化，各家平台疯狂扩张，抢占市场份额。但这场没有硝烟的“千团大战”之后，行业并没有迎来共赢发展的美好局面，过半参与平台正在这场赛跑中陆续退场。下半场该何去何从?已经成为车贷从业者们不得不深入思考的话题。
　　车辆抵押贷款：天然与P2P契合
　　据零壹财经统计，目前的P2P平台开展车贷业务的借款期限以3—4个月居多，借款期限较短，借款金额多在10万元左右，完全符合监管限额的规定。此外还有汽车价值保值的优越性，车辆抵押贷款的违约成本高，所以违约率较低。即使发生违约，其变现较其它资产更为快捷和方便。
　　由于车辆抵押贷款的这些特点，其备受诸多互金平台的青睐。人人聚财创始人兼CEO许建文指出，自互联网金融发展以来，各类资产逐渐与互联网理财平台结合，而众多平台在发展伊始，往往开展信用贷款业务，但在操作过程中，由于我国征信体系等不完善，违约坏账比率高，风险控制的难度较高。于是，许多平台逐渐转为开展抵押类贷款业务，通常情况房产抵押与车辆抵押较多，两者相较而言，车辆抵押贷款的优势是按照车辆价格折算的借款金融较小、风险较容易分散，操作过程中，借款期限较短。
　　因此，车辆抵押资产可以说与P2P有着天然的契合点，顺理成章也成为互金平台追捧的对象。
　　“千团大战”过后伤亡过半
　　零壹财经数 据显示，在所有涉足车贷业务的1093家平台中，截至2016年底仍在正常运营的平台仅有有491家。也就是说，有超过55%的平台已经折戟在了车贷沙场。但截至2017年7月末，P2P车贷历史累计交易规模历史性地再次翻番，达到了3457亿元。
　　虽然单纯从数字上看，P2P车贷的整体交易量已经到达了前所未有的规模，不过已有半数平台，在这场战役中“黯然离场”，但依然还有许多的平台在做着更深入的探索。
　　“车贷平台的日子不再那么好过了。”某车抵贷平台负责人认为。汽车大金融市场内几个势力更强大的“大户”，已经将车贷的淘金场瓜分得所剩无几。
　　有业内人士指出，巨头和资本正在齐齐抢滩这片蓝海，这让P2P车贷发展的空间越发狭隘，然而即便是这样，许多车贷平台们还得将一半精力放在P2P领域内的“自相残杀”上。而且，一些打着“转型车贷”旗号的小平台，大多都抱着“蹭合规”的心态，给行业造成一定的乱象。
　　自今年开始，车贷行业获客愈加困难，获客成本急剧上升。品牌效应对资产端的影响开始显现，一些不合规的小平台正在逐步退出市场，而头部大的车贷平台增速显著，行业将进一步向大平台集中。人人聚财创始人兼CEO许建文认为。
　　车贷下半场如何走?是当下涉足P2P的平台应当认真思考的。
　　车贷下半场，科技赋能和品牌化是方向
　　“前两年车贷竞争对手就几家，现在光我们这个写字楼里就有几十家。”某车贷平台惠州门店的经理这样描述当前行业竞争的激烈境况。竞争之下，价格战愈演愈烈，“有车就能贷”等营销术语隐隐透露着行业的焦虑。平台都希望在这轮优胜劣汰的竞争中抢占先机，所谓车贷红海、“近身肉搏“等言论也一时甚嚣尘上。
　　在人人聚财CEO许建文看来，车贷进入下半场，在产品上、品牌上、服务上都处在相当初级的发展阶段，平台之间是同质化竞争，被迫要靠价格战来生存。而实际上车贷资产端的各个环节都有相当大的优化空间，车贷的各个流程链条严重依赖人力，且标准化程度较低，这不但存在效率、成本上的浪费，也滋生道德风险和操作风险的发生几率。许建文担忧，这种条件下开发的资产是否足够优质。
　　过去，车贷是互联网金融中科技应用较为薄弱的领域。现在，越来越多头部平台将重心瞄向科技手段，以此提高获客和定价能力，从车贷同质化竞争的泥淖中挣脱出来。许建文认为，品牌化和科技赋能是构筑平台真正的竞争壁垒和资产端争夺的关键。他表示，人人聚财尤其关注风控自动化平台的建设，在欺诈检测、自动化审批、贷后风险分级与自动化管理方面Fintech化，逐步从重贷后催收向重事前预判的思维转变，最终车贷资产端将实现从典当逻辑到授信逻辑的转变。
　　新一轮的资产竞争本质上是品牌和科技的角力。P2P车贷进入下半场只有真正做到这两点的转型升级才可能脱颖而出。

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