车贷狂上规模，“大跃进”如饮鸩止渴

　　自去年监管出台“限额令”以来，车贷便因小额分散、更易满足监管要求等特性，成为平台资产转型的捷径。数 据显示，目前行业以车贷为主的平台占比高达30%，截止8月，网贷车贷历史累计交易规模已达到3,665亿元，呈现“大跃进”超速发展趋势。其中大规模门店开设成了超速发展的助推剂。值得注意的是，二季度以来，“超速“车贷正在急刹车，超两成平台车贷资产占比下降，门店开设呈收缩之势。
　　宜聚网创始人兼董事长吴飞表示，目前行业正进入“大跃进“的围城期，盲目扩大规模铺设门店的弊端逐渐凸显，从业人员道德风险严重、贷后催收难度加大引起行业普遍焦虑。如何正视规模扩张寻求真正的发展之道，已成为车贷从业者们不得不深入思考的议题。
　　“规模论”遭挑战，优质资产是发展与判断的关键
　　如何识别优质平台?互联网时代，“体量”、“规模”成了最重要的评判标准。平台方也乐于通过追逐“体量”与“规模”来证明与标签化自身。但互联网加金融衍生的互联网金融适合用体量来下定论么?早有业内人士断言，互金的本质属性是金融，而金融的关键在于资产。没有资产便没有体量与规模，资产是体量与规模的源头。判断金融平台优质与否的关键也应该是资产。而单看体量与规模，迷惑性太大，e租宝事件便敲了个警钟。
　　“体量”和“规模“论不适合网贷，同样也不适合当下最火热的网贷车贷业务领域。根据零壹财经数 据显示，截止8月，车贷为主要业务的网贷平台有475家，而去年8月同期涉足车贷业务的平台超过1000家，也就是说，过去一年55%以上的平台已折戟车贷沙场。这些消失的绝大多数平台不是因为规模增长停滞而淘汰，恰恰不少反而是因为过度追求规模，忽视内生性建设而不得不离场。
　　“车贷行业这一年发展再次印证了规模的不可信，”某车贷平台负责人直言，“众多平台为了抢夺车贷资产，一窝蜂涌进，又是融资，又是圈地开设门店，呈现大跃进之势。交易数 据亮眼背后是项目逾期坏账高企，甚至平台倒闭消亡，使部分投资者承受了不必要的资金损失。二季度超两成平台车贷资产占比下降，也证实了这一点。”
　　宜聚网创始人兼董事长吴飞表示，通过扩大规模抢占先机，教训往往是惨痛的，尤其是行业处于发展初期，风控、运营等等都不够成熟，盲目扩大规模多以牺牲资产质量为代价，放大了风险，无后劲之势。平台真正需发力的应是优质资产挖掘，而非图体量拼规模。
　　精细化运营打破“同质化“，深度挖掘优质资产
　　提及优质资产挖掘，过去动辄讲获客、道风控流程。但这些可能都不是当下车贷资产挖掘的准确发力点。有车贷从业者表示，获客、风控流程固然是优质资产挖掘的重要保障，但实际经营过程中发现，目前行业各平台的获客方式、风控流程都较为粗放，并且相差无几。
　　宜聚网创始人兼董事长吴飞也担忧粗放、同质化挖掘方式严重下的资产是否优质。在吴飞看来，粗放、同质化都是成熟度不够的表现，无法真正保障资产的质量。而实际上，包括获客、风控在内的各个环节都有极大优化空间，有差异化的可能。另外，目前行业大多数平台资产挖掘各环节，彼此独立，缺乏交叉有效的信息沟通机制，影响效率，浪费成本，也滋生风险。总体来说就是，缺乏精细化运营。
　　单就风控而言，估车看人做到“人车匹配”还不够，融合大数 据技术成为了新的趋势。吴飞表示，科技融合，车贷Fintech化是精细化运营的核心。目前宜聚已在反欺诈、信用评分、押品管理、风险实时监 控、合同管理各环节进行了Fintech化的建设，并推出了“大数 据智能车贷风控”体系，以满足车贷新阶段下时效强、高并发的风控需求。
　　另外，今年以来网贷整改持续进行，预计将有更多平台转型车贷，加剧竞争。而平台要突围，必将以优质资产为依托，届时资产精细化运营更将成为关键。而投资者也可根据平台在资产端的运营建设做出一个较为基础的判断。

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