万顺网浅论互联网金融的模式暨为P2P公司献计

不变革就死亡！

淘宝的兴起，传统的店面零售凋零了。曾经看似高山仰止的诺基亚，在苹果的智能手机的冲击下，一年内就摇摇欲坠。互联网媒体的兴起，传统的纸质媒体哀声遍野。自媒体推特，Facebook，新浪微博的强势崛起，结束了门户网站的独大。微信的风靡，让中国移动等传统的通讯厂商夜不能寐！不变革就死亡！这是新世纪给我们的启示。无论你现在看上去是多么的强大，多么的不可逾越，在创新企业的冲击下，一切显得那么的脆弱和不堪一击！这么多的大象倒下了和即将倒下，下一个即将倒下的大象是谁呢？在互联网金融的冲击下，下一个会是传统的银行业吗？

有人把2013年称为互联网金融元年，时下没有比这个更火热的概率了。在股市里，有互联网概念的股票是明星。由阿里小贷进而发展的余额宝，搅动互联网金融的一池春水。百度也高调宣布百度百发进军金融产业。然后，360,腾讯微信支付也跃跃欲试。今天得到的最新消息苏宁电器的理财产品零钱宝也携广发基金、汇添富基金、易方达基金加入战局。一时间，互联网金融概率被吵翻了天，各路豪强摩拳擦掌，各种以前毫不相干的行业纷纷涌入。那么，到底什么是互联网金融呢？我们在此投资的网站属如那种呢？有什么优势，该怎么布局发展而不至于被那些所谓的行业巨头吓倒呢？本文试图探讨一下这几个问题。一来给自己一剂清醒剂，二来为投资者普普法，三来为P2P网站献献计。

一，什么是互联网金融？

顾名思义，也结合本人找的一些资料，互联网金融可以理解为金融的互联网化。即通过互联网来提供金融服务。有传统的金融企业如银行等，把实体柜台移植到互联网上。也有非金融行业，如百度，腾讯等互联网公司把业务触角伸向金融业。还有传统的商业公司如苏宁电器，借助电商平台把两者结合在一起。另外一种形式是纯电商平台如阿里巴巴的淘宝，携平台的先天交易大数据而涉猎金融服务。他们的共同特点是利用互联网的便捷性，时效性来提供金融服务，远离柜台，远离实体店面，而提供的服务远远超出传统的商业银行。

二，互联网金融有哪些存在形式？他们有哪些优缺点和发展空间？

1，传统商业银行的互联网化。

通俗一点说就是网银。人们不再必须去银行实体柜台去办.理业务，在互联网上就可以实现诸如转账，汇款，付款等业务。现在几乎所有的银行都有网银业务。这个是互联网金融最原始的状态。对此类的互联网金融，可以说，如果还有银行没有实现的话，那么他就在等死。在此不做讨论。相信大家都已经非常熟悉了。

2，第三方支付。

是指具备一定信誉保障的独立机构，通过与银行签约，提供支付结算接口的交易平台。作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付市场正进入成熟期，迄今已有200多家企业获得了支付业务许可证，2012年第三方支付交易规模达3.8万亿元。第三方支付的代表有支付宝、财付通、快钱、微信支付。可以说，第三方支付是传统银行让出的第一块肥肉。当年的支付宝，就是马云为解决付款问题而发展发明的。其实，如果当年的银行稍有头脑，在马云求助于传统商业银行的时候能够开发出来，现在哪里还有支付宝的天下。愚蠢和守旧的银行就这样把第三方支付让出来了。在以后的互联生活中，第三方支付还有很大的发展空间。只要阿里巴巴和淘宝还在网购中占主导地位，没有哪一家第三方支付能与支付宝匹敌。

3，网络小额信.贷。

是指互联网基因的企业将电子商务平台上积累的客户信用数据和行为数据映射为企业和个人的信用评价，批量发放小额贷.款。网络小额信.贷将大数据处理和云计算技术结合在一起，从海量数据中挖掘出有用的客户信用等信息，具有“金额小、期限短、纯信用、随借随还”的特点。网络小额信.贷的代表有阿里小贷、苏宁易购和京东商城供应链金融。此类互联网金融终将变成恐龙！因为他们拥有其他公司即便是银行和央行都没有的大数据。何为大数据？就是人们的消费习惯，消费模式，卖家的信用，交易记录和店铺价值。这个是判断一个潜在借款者是否优质的宝贵数据。有了这些数据，淘宝们就能既快又准地对借款者进行信用评估，然后做出决策是否贷.款给借款者以及借多少。而且，这一切基本不需要人工来完成。利用他业已存在的交易数据就可以做出判断！他们现在最缺的就是政策。如果哪天国家给政策了，那么他们的发展将是无与伦比的。对于在电商平台里做生意的贷.款者，银行将永久地失去这部分客户！

4，互联网基金。

是指利用互联网渠道与商务网站庞大的用户群，将金融产品和网络服务深度结合，借助互联网渠道向客户提供金融服务。用户可直接在网上购买货币基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时这部分资金还能随时用于网上购物、转账支付等。相较于传统金融产品，具有不限购买门槛、无手续费、随时赎回等优点。互联网金融渠道的代表有余额宝、定存宝，零钱宝等。互联网基金的为何发展如此迅猛，究其原因，我认为，其实是这些互联网巨头在为基金公司背书。人们之所以敢买互联网基金，不是因为这些基金是多么的优秀，而是人们对互联网巨头的信任，例如，百度，淘宝。目前来看，这种模式还是有发展潜力的。但是，他有着非常大的风险，这个风险就是流动性风险。只有盘子大，才能抵御这个风险。如果盘子小了，出现了巨额的回购而不能兑现，除非互联网公司来兜底，否则，他也是不堪一击的。如果人们的信心开始崩溃，这类公司想生存也是非常困难的。好在是，目前来看，这个风险还没有来到，多米诺骨牌的第一张还站得很稳。

5，P2P网络信.贷.款。

是指P2P公司搭建网络平台，把资金的需求和供给信息直接在互联网上发布并匹配，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介，为用户提供直接投、融资服务，其本质是一种民间借贷方式。据统计，目前国内活跃的P2P平台已超过300家，2013年P2P网贷规模将有望达到千亿。P2P网络信.贷的代表有人人贷、拍拍贷、宜信。国诚金融正是这种形式。这种模式我认为是最有生命力的互联网金融模式。最重要的是他利息高，远超互联网基金的回报。但是，他也有致命的缺点。关于P2P网贷的存在形式和优缺点将在下一节重点讨论。

6，众筹模式。

是指项目发起人利用互联网和社交网络的传播特性，向公众展示自己的创意，争取得到足够的认同和支持，募集公众资金的模式。众筹项目以实物、服务或者媒体内容等作为回报，但不能涉及资金或股权。目前，我国的众筹平台多数带有公益和慈善色彩。众筹模式的代表有点名网、追梦网，众筹网等。‘快男电影”项目近4万人参与，创出投资人最多的记录！这种模式非常独特，他是基于某个项目的。具有非常强的目的性和时效性。有生命力但是注定不会占主流。

三，P2P网络贷.款的的不同形式。

对于目前火热的P2P网贷，很多人进行了探讨。我就再食一次牙慧，谈谈我的理解。我认为，目前的P2P有以下模式：

1，以传统银行为背景的，完全脱离银行束缚的P2P公司。

2，纯线上模式，平台只做中介，借款者和借出者完全依赖平台撮合。

3，线下放款，线上筹资。

4，工作站代理模式。这种模式的代表就是365易贷。工作站模式是一个创新。把风险的门槛往前推到了代理工作站。由于工作站有资金和抵押物在总站。一旦出现逾期，首先由工作站来进行垫付，以及处理工作站的抵押物。一旦工作站的资金和抵押物不够垫付，才由总站来垫付。多了一到防火墙。但是，缺点也是显而易见的。那就是工作站的风险。皮之不存，毛将附焉？如果工作站的管理不好，杠杆放得太大，最终还是要总站来兜底。

哦...这个...偶昨天就看了....

兄弟....表给偶丢丢哦....