余额宝最早出的时候，年化收益7%以上，那时候大家还不懂互联网金融，大家的钱还放在银行卡里，或者去买高风险的股票、基金、债券等。
作为普通人，而非投资高手，如果你在余额宝刚出现时，就把你的闲散资金放进了余额宝，那么恭喜你在那时候还算对得起你的资金。那为什么现在余额宝的年化收益会降到4.4%呢？还要从中美的博弈说起。
美国推行QE3致中国巨额泡沫
美国，世界第一强国,也是一个极端自私自利，为了利益不折手段，背信弃义的奸诈 狠 毒的国家。自二战结束后，世界各国之间以黄金白银或货物等价交换的贸易被美国官方货币"美元"所取代。长期以来，美 国以其强大的政 治威信，强大的军 事力量和国际通用货币美元，称霸全球。美国如今的老大地位除了军 事实力外，最重要的就是美元的世界通用货币地位，也就是没钱可以印钱花的地位。
美元成为世界货币之后，美国就将自己的发展重心从制造业转移到了金融业。用自己掌握的资金让发展中国家干活，享受全球发展中国家人民的供养。这一局面，美国也早就预料到会有崩盘的一天，次贷危机爆发后，美国千方百计的进行掩盖，同时疯狂把这些金融产品兜售给其他国家，从而转嫁风险到全球，于是金融危机爆发。
由于崩盘造成资金大量损失，为了恢复经济增长，美国就走上了量化宽松（QE）之路，也就是开始印钞，并让钞票流入到发展中国家（主要是中国）。通过推高发展中国家的泡沫，然后在泡沫最大的时候突然缩回，让泡沫破灭，然后再低价收购控制发展中国家的优质资产，再推高资产价格，从而消除自身的危机。
央行闹"钱荒""宝宝们"公开抢银行钱
美国QE的目的达到后，便开始实施削减计划，进入中国的美元便开始减少，导致新增的人民币也逐步缩减，而银行却仍然在埋头经营理财产品，一点没有意识到风向已经变了，于是6月份爆发了著名的"钱荒事件"，银行间隔夜利率飙升，也就是说大家都没钱了，银行间互相借钱，借钱的利率超高。房地产巨大的泡沫需要巨量的资金来维持，而国内的资金却逐渐枯竭，到处缺钱，为了维持泡沫，只能靠高利息借贷来维持不崩盘。于是余额宝以及各种宝宝的机会来了，收益率曾一度达到7%。不过后来由于余额宝抢夺了银行的资金，造成银行被迫提高存款利率，所以后来联手封 杀"宝宝"，才让余额宝利息从7%回到了4%。
国内流动性资金进一步缩紧，消费市场恶化，导致中小房地产公司和煤炭钢铁等产能过剩企业从信托公司借的巨额债务已经无力偿还，4月开始连续出现了信托违约。也就是说，当初买的理财产品的钱丢到水里了。第一单信托违约是诚至金开产品，当时为了不引起恐慌，工行出钱找了一个神秘人物私下把钱都还上了，可是如果连续出现信托违约，谁来当雷锋？最后这些债务都转嫁给了购买理财产品的老百姓。如此一来，皆大欢喜，信托公司没亏，银行没亏，亏的都是有闲钱的老百姓。
所以"余额宝们"很难再回到当初的辉煌，那么现在该怎么理财呢？
克强总理推互联网金融 P2B平台安全性最高
什么是P2B？P2B全称是互联网金融服务平台，有别于P2P网络融资平台的一种微金融服务模式。P2B是指person-to-business，个人对中小企业的一种贷款模式。这种模式是李克强总理鼓励发展的，解决中小企业融资难、融资贵的互联网金融模式。
P2B与 P2P有什么区别？
一：模式不同
P2P是个人对个人的模式；
P2B是个人对企业的模式。
二：借贷人不同
P2P借款方：个人借款居多；
P2B借款方：中小企业借款。
三：信用方面不同
P2P：依靠单个人信用状况，如工资收入、个人征信记录等；
P2B：融资方为企业，有担保机构进行尽职调查。
四：风控控制措施不同
P2P：风险控制靠平台本身担保兜底；
P2B：通过第三方强有力的担保机构进行全额本息担保兜底。（担保能力是几十亿、上百亿的担保机构）
综上所述，从投资风险角度分析，P2B比P2P具有更高的投资安全性。
聚爱财CEO任衡表示："移动互联时代，无疑是一个最好的时代，它造就了互联网金融的蓬勃发展。在很多人看来互联网金融有P2P、P2B、P2F等的差异，其实这种差异的产生归根结底是资产定位区别。而相反，互联网金融的优势不在于资产的区分、风险的把控，这些依旧是传统金融机构的优势。这一年P2P公司之所以接二连三跑路不断，也是在互联网环境下，不善于资产管理、社会数 据的混乱化所造成的。线上小贷系统依旧还有很长的路要走。互联网金融平台应该找准自己的优势，不强调资金的差异性，依靠互联网强大的数 据处理能力和发达的社交网络系统，进行数 据整合、提供解决方案，聚爱财要做的就是这样一件事情。我们希望为中国的老百姓提供平民化、个性化的理财服务和产品选择。"
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