前不久,央行实施了《大额存单管理暂行办法》让很多土豪为之欢欣鼓舞。为什么呢?原因很简单,大额存单的起投点为30万元,利率在4.1%~4.2%之间。虽然还没有公布上限,不过依之前存款保险制度来看,上限应该在50万元。如此看来,银行大额存单虽然有上限,但是其高收益与可抵押与转让还是很吸引人的。不过,虽然如此,本人却不看好大额存单!相比之下的互联网金融A2P模式反而更好。其原因有三点:
第一点,从发行意愿上看:据数据推测,大额存单利率在4.1%~4.2%之间,比同期存款利率高出了很多。静态测算显示,大额存单的推出负面影响2015年利润0.6%,负面影响2016年利润2%左右。如此影响银行利润,银行怎么会积极推广银行大额存单呢?
反观A2P,A2P平台只是为了收取手续费,所以说量越多利润越高。不积极为顾客服务就奇怪了,在他们眼中“顾客就是衣食父母”一点也不错。
第二点,从收益水平上看:大额存单利率在4.1%~4.2%之间,而A2P平台的预期年化收益在9%~14.6%之间,收益上的差别太大。这就是在股市低迷与银行降息之后,大量资金流入互联网金融的原因。这也是5月P2P月报中,市场预估从3月的5000亿到5月的8000亿的解释。
第三点,也是重要的一点,从安全性上看:银行大额存单几乎不存在风险,如果不超过50万元,几乎没有亏本的可能。但是A2P平台为什么被专家们看好,而且5月中,一个2014年成立的A2P平台反而超过众多的P2P老牌平台成交额成为行业第二呢?可以这样说,安全性A2P也不错,A2P大平台几乎和银行一样!原因就在于A2P的租赁物权在理财人自己的手中,还有一些担保公司的存在。都是行业的专家审批,安全性怎么会有问题呢?
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